Классификация страхования

В связи с различиями в объектах страхования, объеме страховой ответственности и категорий страхователей вся сово­купность страховых отношений подразделяется на пять звеньев: имущественное страхование, личное страхование, социальное страхование, страхование ответственности и страхование пред­принимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов вы­ступают материальные ценности и имущество юридических и фи­зических лиц.

В личном страховании объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

В социальном страховании в качестве объекта выступает уровень доходов граждан.

При страховании ответственности в качестве объектов выступает ответственность перед другими лицами, а предметом страхования выступает обязанность страхователей выполнять до­говорные условия по поставкам продукции, погашению задол­женностей кредиторам или возмещению материального или ино­го ущерба, если он был нанесен другим лицам.

Объектом страхования предпринимательских рисков яв­ляется риск неполучения прибыли или образования убытка.

Все звенья страхования играют существенную роль в обеспечении непрерывности и бесперебойности общественного производства. Они могут охватывать необходимой страховой за­щитой все отрасли и сферы экономической системы и жизненный уровень граждан.

Для повышения роли страхования, необходимо постоян­ное расширение сферы его применение как метода организации страховой защиты жизнедеятельности общества, увеличение чис­ла рисков, от которых проводится страхование, повышение уров­ня возмещения ущерба до полной стоимости застрахованного имущества и уровня возмещения потерь в семейных доходах.

Страховые интересы юридических и физических лиц на­ходят свое проявление непосредственно в различных видах стра­хования. Видом страхования называется страхование конкретных-

209

однородных объектов в определенном объеме страховой от­ветственности по соответствующим тарифным ставкам. Именно виды страхования позволяют конкретизировать страхова­телей, группировать однородные объекты страхования и объем страховой ответственности, а также определять соответствующие тарифные ставки.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной формах.

В обязательной форме страхование проводится в силу действия законодательных или иных нормативных правовых ак­тов государства. Обязательная форма страхования распространя­ется, как правило, на приоритетные объекты страховой защиты. В Республике Казахстана в обязательной форме проводится соци­альное страхование, страхование пассажиров в пути следования воздушным, морским, железнодорожным транспортом, страхова­ние гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств юридических и физических лиц, страхование военнослу­жащих и военнообязанных в период прохождения ими срочной военной службы и др.

Обязательная форма страхования характеризуется сле­дующим чертами: 1) регламентация законодательными актами, где предусматриваются перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, нормы страхового обеспечения, по­рядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, права и обязанности участников страхова­ния;

2) сплошной охват объектов страхования; 3) автоматическое вовлечение в страховой процесс владельцев указанных в законе объектов страхования; 4) бессрочный характер пока страхователь имеет в своем распоряжении указанные в законе объекты страхо­вания.

Добровольная форма страхования проводится в силу подписания договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком (страховой компанией).

Добровольная форма страхования построена на следую­щих принципах: 1) условия страхования регулируются правила­ми, которые разрабатывает страховщик, а также договором, за­ключаемым со страхователем; 2) выборочный охват

210

страхователей; 3) вступление в силу в результате уплаты разового или пе­риодических страховых взносов;    4) максимальное выражение интересов и желаний страхователя.

Таблица 20

Страховые платежи за 1997-2000 г.г. [50, с. 400]

 

Таблица 21

Выплаты страхового возмещения

за 1997-2000 г.г. [50, с. 400]

 

В соответствии с Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г. страхование под­разделяется на отрасли, классы и виды.

Выделяют две отрасли: «страхование жизни» и «общее страхование». Эти отрасли страхования подразделяются на клас­сы.

211

В классах страхования концентрируются однородные виды рисков, присущие данному классу.

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы:

1)   страхование жизни;

2)   аннуитетное страхование.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожи­тия им до окончания срока страхования, или определенного дого­вором страхования возраста.

Аннуитетное страхование представляет собой совокуп­ность видов личного страхования, предусматривающих осущест­вление периодических страховых выплат в виде пенсии или рен­ты в случаях достижения застрахованным определенного возрас­та, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных до­ходов.

Отрасль «общее страхование» насчитывает 16 классов страхования:

1)   страхование от несчастного случая и болезней;

2)   медицинское страхование;

3)   страхование автомобильного транспорта;

4)   страхование железнодорожного транспорта;

5)   страхование воздушного транспорта;

6)   страхование водного транспорта;

7)   страхование грузов;

8)   страхование имущества;

9)   страхование предпринимательских рисков;

10)      страхование  гражданско-правовой  ответственно­сти владельцев автомобильного транспорта;

11)      страхование  гражданско-правовой  ответственно­сти владельцев железнодорожного транспорта;

12)      страхование  гражданско-правовой  ответственно­сти владельцев воздушного транспорта;

212

13)      страхование  гражданско-правовой  ответственно­сти владельцев водного транспорта;

14)      страхование  гражданско-правовой   ответственно­сти перевозчика;

15)      страхование  гражданско-правовой   ответственно­сти по договору;

16)      страхование  гражданско-правовой   ответственно­сти за причинение вреда другому лицу.

В приведенной классификации страховании целесооб­разно провести объединения классов. В частности, классы 3) — 6) объединить в  один класс «транспортное страхование» с

подразде­лением  в дальнейшем их на виды; классы 10)

— 16) объединить в один  класс «страхование гражданско-правовой ответственности». Таким образом, будет достигнута унификация классов страхова­ния

и их количество сократиться до семи, как это принято в за­рубежной практике классификации страхования.

По форме организации выделяют групповые виды стра­хования и индивидуальные виды страхования.

По ориентации страховых интересов выделяют виды страхования ориентированные на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека, различных предпри­нимательских структур, корпораций.

В практике страхования применяются различные систе­мы страхования и франшизы.

Наиболее распространенной системой страхования явля­ется страхование по действительной стоимости. В данном случае определяется фактическая стоимость имущества на день заклю­чения договора, а страховое обеспечение равно величине ущерба. Страхование по системе пропорциональной ответствен­ности означает частичное страхование объекта. В данном случае часть риска по возмещению ущерба принимает на себя страхова­тель, поэтому страховое возмещение выплачивается пропорцио­нально объему его ответственности.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. В данном случае весь ущерб в пределах страховой

213

суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страхование по системе дробной части предусматривает определение двух страховых сумм. Одна сумма называется пока­занной стоимость, по которой страхователь обычно получает по­крытие риска, выраженное натуральной дробью в процентах. От­ветственность страховщика ограничена размерами дробной части. Следовательно, страховая сумма будет меньше показанной стои­мости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущест­ва соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Таблица 22

Объемы страховых премий за 1996-2000 г.г. [34, с.354]

 

  1996 1997 1998 1999 2000
1.Страхование жизни — всего 84,1 88,0 30,9 36,8 .1,5
2. Общее страхо­вание — всего 1214,1 3137,5 4107,9 5825,2 8153,8
в том числе:          
обязательное страхование 89,0 1891,5 1542,9 1340,8 1124,9
добровольное личное     страхо­вание 419,0 452,8 712,4 902,4 1106,8
добровольное имущественное страхование 706,1 793,2 1852,6 3582,0 5922,1
3. Итого 1298,2 3225,5 4138,8 5862,0 8155,3

 

Личное участие страхователя в покрытии ущерба выра­жается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке

214

объекта страхования. Возможно также франшиза, выраженная в про­центах к ущербу.

Выделяют условную и безусловную франшизу. При ус­ловной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающей установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его раз­мер больше суммы франшизы. Безусловная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе. На этом документе в международной практике делается запись «сво­бодно от первых х процентов» (где х процентов вычитаются все­гда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба). Таким образом, страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

Доля страховых премий в ВВП за 2000 год составила 0,32% (за 1999 год — 0,29%). Средний объем страховых премий на душу населения за 12 месяцев 2000 года составил около 543,7

тенге (за 1999 год — 390,8 тенге).

Таблица 23

Объемы страховых выплат за 1996-2000 г.г. [34. 354]

(млн.тенге)

  1996 1997 1998 1999 2000
1.Страхование жизни — всего 53,6 103,3 16,8 4,2 5,2
2. Общее страхо­вание — всего 176,9 411,2 1187,0 989,5 1115,3
в том числе: 1,4 181,9 486,7 524,8 495,7
обязательное страхование 134,1 160,7 350,1 286,9 269,5
добровольное личное     страхо­вание  

134,1

 

160,7

 

350,1

 

286,9

 

269,5

добровольное имущественное страхование  

41,4

 

68,6

 

350,2

 

177,8

 

350,1

3. Итого 230,5 514,5 1230,8 993,7 1120,5

215

Общая сумма страховых выплат за 2000 год составила 1120,5 млн. тенге, ее средний объем на душу населения равняется 74,7 тенге (в 1999 году — 66,2 тенге). При этом страховые выпла­ты по договорам, переданным на перестрахование, составили 268,2 млн.тенге.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий