Основные понятия в страховом деле

В условиях перехода к рыночным отношениям страхо­вание становится объективно необходимым элементом всей эко­номической системы. Сфера его применения значительно расши­ряется, охватывает все формы собственности, семейные отноше­ния, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхова­телей, развивается международное страхование. В страховом деле применяется специальная страховая терминология, которая регу­лирует взаимоотношения стороны, конкретные условия каждого вида страхования, с их помощью выражаются права и обязанно­сти сторон, поддерживаются необходимые деловые отношения при проведении страховой работы.

Страховые понятия и термины, выражающие наибо­лее общие условия страхования:

Страховая защита — понятие, имеющее двоякое смы­словое значение (в широком и узком смысле слова):

во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспре­делительных отношений, связанных с преодолением или возме­щением потерь, наносимых материальному производству и жиз­ненному уровню населения стихийными бедствиями и другими

чрезвычайными событиями;

во-вторых, — совокупность перераспределительных от­ношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наноси­мого конкретным объектам общественного производства (напри­мер, страховая защита сельскохозяйственного производства или урожая сельскохозяйственных культур, имущества, жизни, здоро­вья и доходов граждан).

216

Страховой интерес понятие, также имеющие два

смысловых значения:

1 .Экономическая потребность, заинтересованность уча­ствовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страхо­вой защите имущества или доходов, жизни, здоровья и трудоспо­собности.

2.Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в свя­зи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указан­ной сумме ущерба и соответствует страховой владельца имуще­ства. В этом смысловом значении данный термин применяется в практике капиталистического страхования.

Страховщик специализированная организация, про­водящая страхование. В нашей стране страхование осуществляет­ся государственными и негосударственными страховыми компа­ниями. Среди негосударственных страховых организаций полу­чают распространение акционерные,, взаимные, кооперативные и ведомственные страховые общества, товарищества, фирмы. В других странах преобладающее значение имеют крупные акцио­нерные страховые компании, а также имеются взаимные страхо­вые общества. Во всех странах действует и государственное стра­хование.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные стра­ховые отношения со страховщиком. В практике международного страхования — полисодержатель.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхова­телем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхова­ния. По некоторым видам личного страхования, например по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родите­ли и другие родственники, а застрахованными являются дети.

Объекты и предметы страхования — подлежащие страхованию материальную ценности, а в личном страховании -жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве предме­тов страхования выступают конкретные объекты: урожай сельскохозяйственных

217

культур, поголовье животных, конкретные ви­ды имущества (строения, сооружения, средства транспорта, до­машнее имущество и т.д.), а в личном страховании — дожитие до обусловленного срока, наступление утраты трудоспособности или смерти застрахованного.

     Страховая ответственность (страховое покрытие) —обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответ­ственности.

В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответственности, различают широкий и огра­ниченный объем страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответственности связано, как правило, со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответ­ствующих конкретных объектов страхования. Отсюда вытекают различия, например, в объеме страховой ответственности по страхованию строений, животных или по личному страхованию. В практику международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покры­тие».

Получатель страхового возмещения или страховой суммы — физическое или юридическое лицо, которому по услови­ям страхования предоставлено право на получение соответст­вующих денежных средств. По имущественному страхованию -это страхователь, по личному страхованию — страхователь или застрахованный (по страхованию на дожитие или при потере здо­ровья от несчастного случая), а при наступлении смерти — физи­ческое лицо, назначенное при жизни страхователем в качестве посмертного получателя страховой суммы. Посмертного получа­теля также называют лицом, в пользу которого заключен договор страхования. В международном страховании в отношении ука­занного лица применяется термин «выгодоприобретатель».

218

Страховое свидетельство документ, удостоверяю­щий факт страхования имущества или личного страхования. В добровольном страховании служит также документом, подтвер­ждающим заключение и действие договора страхования, и выда­ется страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса. Содержит существенные пункты, регулирующие основ­ные

условия страхования: наименование (например, колхоза,

сов­хоза, предприятия, кооперации) или фамилию, имя, отчество страхователя и застрахованного, объекты страхования, объем страховой ответственности, срок страхования, размер страховой суммы или уровень страхового обеспечения, страховой тариф и общий размер страхового взноса, лицо, являющееся посмертным получателем страховой суммы по личному страхованию. В меж­дународной страховой практике этот документ называется стра­ховым полисом.

Страховые термины, связанные с процессом форми­рования страхового фонда:

Страховая оценка термин имущественного страхова­ния, когда в качестве объекта страхования выступают материаль­ные ценности, имеющие стоимость. Под страховой оценкой по­нимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахо­вана действительная, остаточная стоимость имущества, хотя воз­можно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В зависимости от условий страхования иму­щества страховая оценка может быть ниже действительной стои­мости, но не должна быть выше первоначальной, восстанови­тельной стоимости. Условия страхования предусматривают также методику определения страховой оценки с применением соответ­ствующих государственных цен. В международной практике применяется термин «страховая стоимость».

    Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормирует­ся в рублях на один объект страхования. Например, по дейст­вующему законодательству урожай сельскохозяйственных куль­тур и поголовье животных в колхозах и совхозах застрахованы в

219

размере 70 % от их стоимости, домашнее имущество граждан — в полной стоимости.

Условия страхования иногда дают возможность страхо­вателю самому устанавливать страховое обеспечение своего имущества в пределах его полной стоимости. При этом в целях стимулирования полного страхового обеспечения установлены следующие две системы страхового обеспечения:

  1. Система пропорционального страхового обес­печения, при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, насколько было застраховано имущество. Например, если кооперативная организация застрахо­вала принадлежащее ей имущество на 60 % (а не в полной стои­мости, как это позволяют условия страхования), то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60 %.
  2. Система первого риска предусматривает возме­щение ущерба не более страховой суммы, установленной по же­ланию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то раз­ница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой сум­мы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском. Например, стоимость домашнего имущества составляет 15000 у.е., а договор страхова­ния был заключен только на 8000 у.е. Сумма ущерба, нанесенного пожаром, была определена в 14000 у.е. Возмещению подлежит ущерб в сумме 8000 у.е. (первый риск). Оставшаяся сумма 6000 у.е. (второй риск) не возмещается.

Если имущество застраховано в полной стоимости, то исчезает разница между указанными системами страхового обес­печения и происходит полное возмещение ущерба.

В страховой практике применяется также третья система страхового обеспечения, не связанная со стимулированием стра­хования в полной стоимости имущества. Это система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, опре­деляемый как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно она используется при страховании дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то

220

возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Например, по страхованию урожая сельскохозяйствен­ных культур пределом считается средняя 5-летняя стоимость урожая с одного гектара данной культуры. Если в текущем году в связи со стихийными бедствием стоимость урожая с одного гек­тара будет ниже указанного предела, то разница между пределом и соответствующей величиной текущего года считается ущербом и подлежит возмещению в расчете на всю посевную площадь. По условиям страхования возмещается 70 % этого ущерба. Остальная часть не подлежит страхованию, поскольку она, как правило, не связана с последствиями страхового случая и часто является следствием нарушения страхователем действующей технологии

производства.

Страховая сумма — сумма денежных средств, на кото­рую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. По имущественному страхованию она является денежным выраже­нием страхового обеспечения, причем в добровольном страхова­нии по желанию страхователя ее можно устанавливать ниже страхового обеспечения. По добровольному личному страхова­нию эта сумма определяется только пожеланию страхователя при заключении договора. Ее размер зависит, как правило, от матери­альных возможностей страхователя.

    Страховой тариф выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от со­вокупной страховой суммы. В специальной литературе тариф на­зывается также тарифной брутто-ставкой, состоящей из нетто-ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения и страховых сумм, и нагрузки к нетто-ставке, необходимой для на­кладных расходов страховщика, связанных с проведением стра­хования. Плата в рублях с совокупной страховой сумы считается страховым взносом, страховым платежом, а в международном страховании — страховой премией. Страховой взнос исчисляется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы. Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму, деленную на 100. В зависимости от условий

221

страхования страховой взнос может быть разовым или уплачи­ваться периодически, в рассрочку.

Срок страхования — перкод времени, в течение которо­го застрахованы объекты страхования. Обязательное имущест­венное страхование является бессрочным и действует, пока экс­плуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования стро­го обусловлен договором. От срока страхования следует отличать действие страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты разового или первого страхового взноса и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования. Действие страхования может быть короче срока страхования.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое можно застраховать. По, имущественному страхованию за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число рабочих, служащих и колхозников, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность насе­ления района города, области, республики, либо число работаю­щих на данном предприятии, в организации.

      Страховой портфель — фактическое количество застра­хованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). Процент­ное отношение страхового портфеля к страховому полю дает по­казатель охвата страхового поля, или уровня развития страхо­вания. Под страховым портфелем понимается также сумма ме­сячного страхового взноса по действующим договорам долго­срочного страхования жизни на определенную дату в данном тер­риториальном регионе.

    Страховой возраст — возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных. На­пример, договоры смешанного страхования жизни у нас заклю­чаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет, поголовье крупного рогатого скота

222

в хозяйствах граждан подлежит обязательно­му страхованию в возрасте от 6 месяцев.

Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда:

«Страховой риск» — термин, имеющий четыре смысло­вых значения:

  1. Вероятность нанесения ущерба от страхового слу­чая. Исчисленная математически, эта вероятность является осно­вой для построения страховых тарифов.
  2. Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понима­нии перечень страховых рисков составляет объект страховой от­ветственности.
  3. Часть стоимости имущества, не охваченная стра­хованием и оставляемая тем самым на риске страхователя. На­пример, второй риск в системе стразового обеспечения по прин­ципу первого риска.
  4. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понима­нии различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибе­ли или повреждения. В указанном смысловом значении термин «страховой риск» широко  применяется  в  капиталистическом страховании. Например, химическое предприятие или крупно­тоннажное судно — танкер могут быть охарактеризованы как крупные и опасные страховые риски, в связи с чем при их страхо­вании обычно устанавливаются повышенные размеры страховых тарифов.

     Страховой случай — фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или стра­ховая сумма. В имущественном страховании — это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные собы­тия; в личном страховании — дожитие до обусловленного срока или события, наступление несчастного случая или смерти. Несча­стный случай, как частная форма проявления страхового случая,

223

есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахован­ного и, как правило связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного страхования за послед­ствия несчастного случая подлежит выплате страховая сумма, то он называется страховым несчастным случаем. В международном страховании для обозначения страхового случая применяется также термин «форс-мажор», как неопределимая сила, чрезвы­чайное событие, наносящие катастрофический ущерб (например, землетрясение).

    Страховой акт документ, оформленный в установ­ленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедше­го страхового случая. В имущественном страховании он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права стра­хователя на получение страхового возмещения. В личном страхо­вании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пу­ти, при страховании работников за счет организаций, по обяза­тельному страхованию пассажиров. По другим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские доку­менты.

     Страховой ущерб стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Причитающаяся к выплате страхователю часть или пол­ная сумма ущерба называется страховым возмещением. В лич­ном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой. Часть страховой суммы по дожи­тию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, представляет собой выкупную сумму, нако­пившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни.

     Страховое сторно — число досрочно прекращенных до­говоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взно­сов. Процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель процента сторно, который используется для оценки состояния работы по развитию страхо­вания жизни.

224

    Страховая рента — регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизнен­ной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходова­ния внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами — по добровольному или обязательному страхованию пенсии. Следует отличать от финансовой ренты, при которой после внесения в Сбербанк на срочный вклад едино­временной суммы денег выплачиваются только ежегодно нарас­тающие проценты (у нас — из расчета 30 и более сложных процен­тов годовых). При этом сумма вклада остается неизменной.

Убыточность страховой суммы — выраженное в руб­лях и копейках отношение совокупной величины страхового воз­мещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области, республики или страны в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы всех застрахованных объектов. Она представля­ет собой математическое выражение страхового риска, как веро­ятности ущерба, составляющее основу тарифных нетто-ставок. Для построения нетто-ставок по всем страхования, кроме страхо­вая жизни, используется средняя величина убыточности страхо­вой суммы за тарифный период, который охватывает 5 или 10 лет проведения данного вида страхования.

Показатели убыточности страховой_ суммы ежегодно анализируются для определения их соответствия действующим нетто-ставкам в целях контроля за обеспечением финансовой ус­тойчивости страховых операций. С этой же целью используется и показатель уровня выплат, представляющий собой процентное отношение суммы выплат к поступившим страховым платежам, который позволяет приближенно оценивать финансовые резуль­таты проведения того или иного вида страхования. Международные страховые термины: Абандон (в морском страховании) — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой сум­мы. Применяется в случаях пропажи судна без вести; экономиче­ской нецелесообразности устранения повреждения или доставки застрахованного груза в место назначения; захвата судна или груза

225

если они застрахованы от такого риска. Страхователь не дол­жен делать заявление об абандоне условно и не может отозвать его. Если абандон принят страховщиком и страховая сумма вы­плачена им, а объект страхования в конечном итоге окажется не­погибшим, то страхователь должен возвратить страховщику вы­плаченную им сумму и вступить в права владения таким имуще­ством.

     Андеррайтер лицо, уполномоченное страховой (пере­страховочной) компанией или синдикатом «Ллойда» принимать

на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формиро­вание страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установленной степени риска, ставок премии и ус­ловий страхования.

Андеррайтерстя политика принимаемые страховой (перестраховочной) компанией меры, связанные с решением при­нятия на страхование определенных рисков или отклонение рис­ков, которые, по мнению компании, могут внести диспропорцию в страховой портфель, являются слишком крупными или опасны­ми. Принимаются также во внимание результаты страхования та­ких рисков компанией в прошлом.

Адендум — в страховании дополнение к договорам стра­ховании или перестрахования, в котором содержатся согласован­ные между сторонами изменения к ранее установленным услови­ям таких договоров.

Зеленая карта — наименование одноименной системы международных договоров и страхового удостоверения об обяза­тельном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта.

Документ «зеленая карта» служит подтверждением на­личия страхования на территории всех других стран, участвую­щих в соглашении. Имея «зеленую карту», владелец автомашины может въезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования.

    Ковернота страховая свидетельство о страховании, выдаваемое брокером страхователю и подтверждающее заключе­ние договора страхования с указанием списка страховщиков. Ковернота

226

свидетельствует о полноте страхования, но не имеет юридической силы. Поэтому брокер в течение обусловленного срока должен вручить страхователю страховой полис.

Коносамент — документ, выдаваемый перевозчиком грузовладельцу в удостоверение факта принятия груза к перевоз­ке и подтверждения обязательства передать его грузополучателю в порту назначения. Коносамент выполняет три функции: распис­ки в получении груза судном; товарораспределительного доку­мента в международной торговле; доказательства наличия и со­держания договора о перевозке, определяя одновременно право­вые отношения между перевозчиком груза и его получателем.

Оговорка страховая — условие в страховых, фрахтовых, торговых сделках, в соответствии с которым регулируются взаи­моотношения сторон при наступлении какого-либо обстоятельст­ва или изменения в будущем обстоятельств, имевших место во время заключения сделки. Имеющие широкое применение в меж­дународной практике стандартные условия страхования морских судов, грузов и других рисков, выработанные Институтом лон­донских страховщиков, содержат определенное количество ого­ворок. Так, например, условия страхования грузов «от

рис­ков» состоят из 14 отдельных оговорок, содержащих условия страхования и объем ответственности страховщика, исходя

из которых возмещению подлежат убытки, возникшие вследствие полной или конструктивной гибели; полной гибели; полной

гибе­ли отдельных компонентов груза; пожертвования по общей ава­рии; расходов по спасанию; расходов, произведенных в целях уменьшения и предотвращения убытков; расходов по обеспече­нию прав регресса перевозчику и др. лицам, ответственным за несоблюдение ими взятых на себя обязательств по сохранности грузов и т.п.

     Отбор рисков меры страховщика по целенаправлен­ному формированию сбалансированного и прибыльного страхо­вого портфеля посредством приема на страхование объектов оп­ределенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов.

Отбор рисков играет особую роль в условиях конку­рентной борьбы между страховыми компаниями, что связано с

227

установлением неадекватных ставок страховых платежей, не­обоснованного расширения объема страхового покрытия и т.д.

Прецедент в страховании практика рассмотрения претензий, согласно которой вынесенное судом или арбитражем решение по соответствующему убытку, автоматически распро­страняется на аналогичные убытки без дальнейшего рассмотре­ния по их существу. Прецедентное право имеет особенно широ­кое применение в Великобритании.

Страховой брокер, или маклер компания или отдель­ное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком. По своему статусу брокер является представите­лем страхователя и должен обеспечить для него размещение страхования у финансово устойчивой страховой компании на наиболее оптимальных условиях как по страховому покрытию, так и по размеру страховых платежей. Вместе с тем страховой брокер получает комиссию за оказываемые им услуги страховых платежей (премии). Брокер оказывает также содействие страхова­телю в получении сумм страхового возмещения.

Страховой пул — объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается пре­имущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование та­ких рисков «за общий счет или в общую пользу».

    Шомаж — страхование потери прибыли и других фи­нансовых потерь, связанных с приостановкой производства в ре­зультате наступления страховых случаев, например пожара.

    Ллойд — английская корпорация, объединение частных лиц, подписчиков, каждый из которых принимает страхование на свой «страх и риск», исходя из собственных финансовых возмож­ностей. Ллойд, как организация, не несет юридической ответст­венности по претензиям, которые могут быть предъявлены в ин­дивидуальным подписчикам по результатам их страховой дея­тельности, что, естественно, не исключает моральной и престиж­ной ответственности.

228

Для того чтобы стать страхующим членом Ллойда, пре­тендент должен занимать определенное финансовое положение в обществе и быть готов в обеспечение своей деятельности внести внушительную сумму в качестве депозита. От суммы депозита зависит размер участия подписывающего члена в соответствую­щем риске. Подписчики объединены в синдикаты, во главе каж­дого из которых состоит андеррайтер, принимающий на страхо­вание риски от имени всех членов синдикатов. В настоящее время подписчиками Ллойда являются около 30000 членов, объединен­ных в 370 синдикатов.

Размещение страхования в Ллойде осуществляется ак­кредитованными при нем брокерами, выступающими в качестве посредника между страхователями и андеррайтерами. Кроме про­ведения страховых операций Ллойд через свои структурные под­разделения, включая агентов в портах и крупных городах мира, оказывает широкий круг услуг информационного, консультатив­ного, рекомендательного и практического характера не только членам корпорации, но и всем, кто прямо или косвенно имеет ин­терес в страховании.

Авария в морском страховании ущерб, убытки, причиненные судну, грузу и фрахту в ходе осуществления мор­ского предприятия. Следовательно, под понятием «авария» мор­ское право подразумевает не сам факт аварии, а связанные с ней убытки, понесенные участниками морской перевозки. В зависи­мости от характера убытков и принципов их распределения меж­ду участниками такой перевозки они подразделяются на общую или частную аварию. Общая авария распределяется между суд­ном, грузом и фрахтом. Частная авария падает на того, кто ее по­терпел, или на того, кто ответственен за ее возникновение.

     Аварийный сертификат — документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Составляется аварийным комиссаром и выдается заинтересован­ному лицу, как правило, после оплаты им счета и вознаграждения аварийного комиссара. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении пре­тензии страхователя. В аварийном сертификате должно быть ука­зано: кто и когда обратился за осмотром; где застраховано

229

имущество; вид транспортного средства; производилась ли перегруз­ка в пути; количество и род упаковки поврежденного груза; дата выгрузки, дата и место осмотра груза или имущества; подробное описание убытка и его причин. Аварийный сертификат не служит безусловным доказательством ответственности страховщика, о чем аварийный комиссар в тексте делает соответствующую ого­ворку.

    Аудитор, аудиторская фирма физическое или юри­дическое лицо, имеющее необходимые полномочия на проверку финансово-хозяйственное деятельности акционерных компаний. В ряде случаев аудиторские фирмы именуются независимыми бухгалтерскими фирмами. Аудиторские фирмы должны иметь высокие профессиональные навыки, знание соответствующих законов страны и, являясь независимыми частными фирмами, не­сти юридическую ответственность перед государством. Цель ау­диторских проверок: установление действительного финансового положения общества, имея в виду защиту интересов страховате­лей; определение правильности отражения финансовых

результа­тов деятельности общества с целью обеспечения полноты уплаты предусмотренных законодательством налогов.

      Аутсайдеры ~ страховые компании, брокерские фирмы и т.п., которые не являются членами соответствующих страховых ассоциаций, монополистических объединений, не следуют в сво­ей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны.

       Кумуляция (в страховании) — совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или не­сколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (наводнение, ураган, землетрясение), в результате чего возникает очень круп­ный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту (перевозка на одном судне грузов, совокупная страховая сумма по которым может достигать значительных размеров; совокупная страховая сумма по предприятию и т.п.). В перестраховании ку­муляция возникает в тех случаях, когда страховое (перестрахо­вочное) общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

230

     Максимально возможный убытокоценка размера ущерба, который может быть причинен застрахованному объекту в результате страхового случая, т.е. определяется, может ли

при наступлении такого случая этот объект быть уничтожен полно­стью или при любых обстоятельствах ущерб не превысит опреде­ленного размера, скажем 50 или 75 %. Имеется в виду, что многие страховщики и перестраховщики устанавливают свое участие в соответствующем страховании (перестраховании) не по страхо­вой сумме, а по сумме максимально возможного убытка.

Страховой убытокв практике страхования выраже­ние «убыток» имеет несколько значений: подлежащий возмеще­нию страховщиком ущерб, причиненный застрахованному иму­ществу в результате страхового случая; сам факт наступления страхового случая — произошел убыток, т.е. страховой случай; дело, заводимое страховым обществом по соответствующему страховому случаю, дело с документами по такому случаю; лик­видировать убыток — значит оплатить убыток или отклонить его.

Сюрвейер эксперт или агент по осмотру застрахован­ного имущества.

Страховой рыноксистема экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестрахов­щиков в данной стране, группе стран и в международном мас­штабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхова­телям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и перестрахование круп­ных и опасных рисков различают емкость страхового рынка. Страховой рынок — это гибкая система страховых услуг, приспо­сабливающаяся к интересам страхователей.

     Ограниченный страховой рынок. Если страхование или перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке какой-либо одной страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

      Страховой бонус — термин транспортного страхования, означающий скидку со страховой премии за безаварийную езду или за длительное необращение за страховым возмещением.

231

Страхование карго — страхование грузов, перевозимых морским, воздушным или наземным транспортом, без страхова­ния стоимости самого средства транспорта.

Страхование каско — страхование морского судна или иного средства транспорта без страхования перевозимых грузов.

Страхование карго и отдельно каско связаны с различ­ными владельцами груза и судна, каждый из которых заинтересо­ван в страховании только своего имущества.

Страховая франшиза — неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определе­ние суммы ущерба. Освобождение страховщика от оплаты незна­чительного ущерба в размере действующей франшизы позволяет ему упростить и удешевить порядок возмещения ущерба и соот­ветственно снизить тарифные ставки. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 дол., и может быть условной и безусловной. При ус­ловной не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денеж­ных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безус­ловной франшизе — из любой суммы ущерба вычитается франши­за. Например, если условная франшиза — 100 дол., а сумма ущерба 90 дол., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 дол., то она полностью подлежит выпла­те страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 дол. вычитается размер франшиза, например 100 дол. и на руки страхователю выдается 100 дол. (200-100).

Контрольные вопросы

  1. Что такое страхование?
  2. Чем обусловлена необходимость страхования?
  3. Назовите специфические черты категории страхования.
  4. Рассмотрите взаимосвязь финансов и страхования.
  5. Дайте дефиницию страхования.
  6. Какие функции выполняет страхование?

232

  1. Определите материально-вещественное воплощение страхования.
  2. Назовите звенья (отрасли) страхования.
  3. В каких формах проводится страхование?
  4. Дайте классификацию страхованию.
  5. Какими чертами характеризуется обязательное страхование?

дела.

  1. Назовите принципы добровольного страхования.
  2. Что такое страхование жизни?
  3. Что такое аннуитетное страхование?
  4. Приведите классы страхования.
  5. Что такое франшиза?
  6. Дайте определение основным понятиям страхового
Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий