Страховой рынок

Появление альтернативных страховых организаций, раз­витие между ними конкуренции, положили начало становлению страхового рынка. Функционирование полноценного казахстан­ского рынка страховых услуг в определенной мере зависит от на­правленности развития страхования.

Страховой рынок представляет собой особую систе­му денежных отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического вида услуги «страховая защита», на базе формирования спроса и предложения на нее.

Объективной основой развития страхового рынка явля­ется возникающая потребность в обеспечении бесперебойности процесса производства, выражающаяся в оказании денежной по­мощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных не­благоприятных событий.

На страховом рынке происходит формирование и рас­пределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Субъектами страхового рынка являются страховые орга­низации (страховщики), которые оказывают страховые услуги, а также страхователи и застрахованные. Страховое общество явля­ется первичным звеном рынка и свое образной формой функцио­нирования страхового фонда.

До начала 90-х годов XX столетия у нас существовала государственная монополия на страховое дело: все страховые операции внутри страны проводила единая организация — Гос­страх. Необходимость монополизации страхования обосновыва­лась двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведе­нии страховой политики, и необходимостью концентрация средств страхового фонда в целях повышения финансовой устой­чивости страховых операций. Однако практика показала, что мо­нополия на проведение страхования не способствует ориентации

256

на интересы страхования, порождает ведомственные интересы, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности. К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда до определенного предела, за границами кото­рого дальнейшее наращивание объема страхового фонда пере­стает оказывать влияние на уровень устойчивости.

Рынок, как известно, предполагает возможность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводителей. В связи с этим в целях создания конкурентной среды государства отказа­лось от монополии в страховом деле. По состоянию на 1 января 2001 года на отечественном страховом рынке функционировали 42 страховых организаций, в том числе 4 с иностранным участи­ем. В республике действуют более 300 филиалов и представи­тельств страховых организаций, имеется разветленная сеть стра­ховых агентов.

Атрибутами страхового рынка являются продавец, поку­патель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в вы­боре товара (услуги).

При развитом страховом рынке функционируют сле­дующие категории продавцов страховой услуги: 1) страховщик, непосредственно заключающий договоры страхования; 2) так на­зываемые «страховщики для страховщиков» — перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; 3) посредники между стра­ховщиками и страхователями; 4) различные объединения стра­ховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т.д.). Каждая категория продавцов страхо­вой услуги может быть представлена разными формами собст­венности — государственной, акционерной, кооперативной, част­ной.

Покупателями страховой услуги могут быть любые юридические

и физические лица, если это не противоречит пра­вилам и

условиям данного вида страхования (например, в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения,

257

в имущественном страховании — ограничения по степени износа и

т.д.).

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Как и любой другой товар, она (услуга) имеет потребительную и меновую стоимость.

Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового по­крытия. Страховое покрытие представляет собой страховое обеспечение конкретного объекта на случай определенных дого­вором событий.

Меновая стоимость — это цена страховой услуги, полу­чающая свое выражение в страховом тарифе, а затем — взносе или платеже.

Цена на страховую услугу складывается на конкурент­ной основе или при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой услуги, т.е. размер страхового возмещения и расходы на ве­дение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом дого­вора. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалент­ности в страховых отношениях, который предусматривает равен­ство между поступлением платежей от страхователей и выплатой страхового возмещения. Верхняя граница определяется потребно­стями страховщика. Ее превышение ставит страхователя в невы­годную конкурентную позицию, и страховщик теряет клиента. Цена услуги страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Степень развитости страхового дела определяется ас­сортиментом.

Ассортимент страхового рынка представляет собой перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь.

Положение на страховом рынке определяется действи­ем множества факторов, важнейшим из которых является

258

рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых услуг и т.д.

Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называется конъюнктурой

страхового рынка.

Развитой рынок предполагает собой, что предложение опережает спрос. Объективной основой спроса на страховую ус­лугу является потребность в страховой защите, которая реализу­ется как страховой интерес.

Объективно существующая потребность в страховой за­щите

не обеспечивает автоматического превращения потенциаль­ного страхователя в реального: потенциальный страхователь лишь

тогда вступит в страховые отношения, когда страховой ин­терес будет осознан.

С этой целью страховые компании занимаются разра­боткой соответствующей финансовой стратегии на страховом рынке. Страховщик, предлагая свои услуги, должен уметь в дос­тупной для страхователя форме показать ее экономическую целе­сообразность и ту выгоду, которую получит потенциальный страхователь, заключив договор страхования. При этом страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала возможностям (платежеспособности) той группы страхователей, для которых она предназначена. Основным инст­рументом  такой  политики  страховщика  выступает  страховой

маркетинг.

Страховой маркетинг представляет собой комплекс мер по организации, управлению всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу.

Основными задачами страхового маркетинга являются изучение объективно существующих страховых потребностей, формирование спроса путем разъяснительной и рекламной дея­тельности, а также выработка соответствующим этим потребно­стям форм и видов страхования.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий